How to Catch Up When You're Behind on Bills

Once you get behind on your bills, 这可能很难赶上——尤其是如果你的收入只够支付每月的开支. 再加上滞纳金、利息和不足的基金费用，你会觉得根本不可能赶上. 如果你处于这种情况，深呼吸，看看我们的建议.

如果你在看完我们的步骤后仍然卡住了，可以和我们的 Certified Financial Specialists -他们是来倾听并帮助你想出一个可行的计划的.

评估 Your Bills

1. 使 a list of all your bills

使 a list of all your bills. 这和你所有的开销不一样，这些开销还包括食物和汽油. Your bills are mortgage/rent, utilities, credit card payments, loan payments, insurance payments, subscriptions (Netflix, 健身房, 等.) 和 any other recurring expenses.

It can be helpful to organize your list by 到期日期 so you can see when each bill is coming due. You should also note the 频率 每个账单都是到期的(有些账单每隔一个月到期，而不是一个月一次)，所以你可以计算出每个月到期的金额. 例如，每隔一个月到期的150美元的账单每月要花75美元. Finally, note the minimum payment – this is typically for credit cards or other loans.

2. Consider which bills are the most important

如果你绝对不能支付所有账单的最低到期金额, consider which ones are the most important to pay. If you have to drive to work/school or for family reasons, your car insurance is probably non-negotiable, so prioritize that. For other bills, especially those that you’re behind on, 看看利率和滞纳金，看看哪些是优先考虑的.

Not sure which bills to prioritize? Talk to one of our Certified Financial Specialists 他们会倾听你的意见，帮你优先处理你拖欠的账单.

3. 取消 subscriptions you don’t need

如果你的账单落后了，你想要赶上——而赶上的一个方法就是降低你的开支. 考虑一下你的经常性账单是否可以消除，即使是暂时的. 例如，放弃流媒体服务4个月可以帮助你在财务上走上正轨.

当你迎头赶上的时候，现在做出一些小牺牲，从长远来看会有回报的.

4. 使 (和 follow) 一个预算

为你的收入和支出做一个预算，包括你的账单. 有一个预算将帮助你看到你每个月有多少钱可以支付你的账单，以及有多少钱可以帮助你赶上那些你落后的账单. 学习 more about how to budget.

5. Stop using credit for bills 和 monthly expenses

In order to get back on track, 你必须停止积累更多的债务——这意味着不要用信用卡支付账单和其他每月的开支，比如食物或汽油. If you find yourself strapped for cash, 不要使用高息信用卡或发薪日贷款. Check out our guide to payday loan alternatives if you find yourself in a bind.

一起工作 Your 信贷ors

使 minimum payments

一旦你停止使用信贷并积累更多的新债务(参见上面的第4条), 支付信用卡和贷款的最低还款额将有助于减少你的总余额, even if only slowly. 支付最低还款额对你的信用也有好处(相对于少于最低还款额)。.

As you make payments, keep in mind that making the minimum payment 和 avoiding late fees 你所有的债务都比在任何一笔债务上额外支付一点更有价值. 滞纳金通常超过20美元——这可能比你在任何单笔账单的最低还款额上多支付一点所省下的利息还要多.

这里有一个例子来说明这一点:如果你有足够的钱来支付你的信用卡和个人贷款的最低还款额, you’re typically better off doing that. 如果你要在信用卡上支付更多的钱，而错过了个人贷款的最低还款额, 你下个月支付的信用卡利息就会减少, but you’d get hit with a late fee on your personal loan.

Request flexibility on payment dates

一旦你列出了你的账单和到期日期(见上面的第一条), you can see how these 到期日期s fit in with your paychecks. 一些债权人可能愿意接受延迟几天付款(不收取滞纳金)或完全改变你的到期日. 如果是这样的话, 看看能否把截止日安排在发薪日之后, 这将帮助你有现金可用来支付所需的付款.

请注意，有些公司会要求你在更改到期日之前赶上你的付款. If a creditor is unwilling or unable to change a 到期日期, 考虑提前支付全部或部分款项. For example, 如果你的信用卡账单在每个月的5号到期，但你在20号才收到, 考虑在拿到薪水后再用信用卡付款, instead of waiting 2 weeks until the payment is due.

Ask your creditor for a payment plan

If you have a particular bill that you’re behind on, 不要害怕让你的债主和你一起制定计划. Not sure what to say or what to suggest? Talk to one of our Certified Financial Specialists 他们在这里倾听并帮助你制定财务计划，让你回到正轨. 它是免费的，保密的，只对Patelco会员开放.

Before offering any payment plan to a creditor, 确保你已经检查了你的每月预算，并能向他们提供准确的信息，告诉他们你能付多少钱.

认为 About the Future

计划 upcoming expenses

当你开始回到正轨时，为将来的开支做计划. 这可能是一笔每年只到期一次的保险付款, or something seasonal like summer camp for your kids. Oftentimes, 人们拖欠账单是因为他们最终使用信用卡来支付那些他们忘记预算的定期费用.

创建一个 emergency fund

Finally, begin to build an emergency fund. 应急基金是唯一最有用的理财工具，可以保护你的财务健康，确保你的财务生活更加顺畅. 一旦你有了这笔基金，不管里面有100美元还是10美元,000 – don’t dip into it unless it’s a true emergency. A true emergency is something like losing a job, an urgent but unexpected home repair, a critical car repair, 或者计划外的旅行去看重病的家人.

学习 how to build an emergency fund.